最近，相互宝出了第10期的赔审团案件。
案例是这样的：
58岁的王虎（化名），被确诊为自发性气胸、Ⅰ型呼吸衰竭、肺间质纤维化三种严重的肺部疾病，需要持续吸氧治疗。
家人以“终末期肺部”的重大疾病向相互宝申请救助，调查员以“不符合条款约定”为由，拒赔了10万元的救助金，家人便申请了赔审。
条款是怎么规定的呢？我截了图：
需要同时满足3个条件。
不巧的是，王虎在治疗过程中的氧分压最低是61mmHg，并不满足第三个条件氧分压低于55mmHg。
所以，调查员按条款办事也没错。
如果想让王虎的氧分压低于55mmHg，也很简单：
不治疗了，拔掉王虎的输氧管。
根据医生的判断，脱机后动脉血氧分压考虑可低于55mmHg。
拔掉输氧管的结果也很明显：
王虎可能因为呼吸困难而死掉。
所以，摆在眼前就是一个简单又困难的选择题：
要钱？还是要命？
赔审团怎么看呢？
最终人参与投票，以58.3%的人支持申请人而通过。
一个令人欣慰的结局。
我们也来采访一下赔审团成员的观点：
●有保持中立的
希望条款能得到修改，希望有困难的时候能得到帮助。
点赞。
●有支持调出员的
条款自然有它的医学道理，支持按规矩办事。不能因为不幸就同情，就救助，这会损害全体相互宝成员的利益。
点赞。
●有支持申请人的
规矩是死的，人是活的；疾病无情，人间有爱。
点赞。
他们说的都很有道理。
在保险行业呆了这么久，这样的案例，我也不是第一次看见了。
年12月，我写过这样一篇文章：身体健康却要求医生开腹，背后的真相令人愤怒！
故事中的吴先生突发急性胰腺炎，在医院的重症监护室住了10多天，花了13万，才死里逃生。
出院后向保险公司申请理赔却遭到了拒绝，理由是条款约定：急性胰腺炎手术，需要开腹才能赔。
为什么没有开腹手术呢？
医生称：现代的医学技术进步了，这类疾病90%的都是采用无创、微创治疗，治疗效果更好，如果开腹的话，风险比较大。
吴先生也是非常气愤，自己都快呼吸衰竭而亡，这么严重了还不算重疾？！
他坚持要求医生在自己肚子上来一刀，并称死也要死在保险公司...
最终在媒体的压力下，保险公司做了通融赔付，此事到此结束。
一个是互助计划，一个是保险，但两个案例有着着相通之处。
这里引用我去年文章中的一段话：
相互宝照搬的都是重疾险中的标准，而重疾险，自诞生以来，就有着条条框框，各项指标：
●急性心肌梗塞，要求左心室射血分数低于50%（不含）；
●终末期肺病，要求氧分压低于55mmHg；
●严重慢性肾功能衰竭（尿毒症），要求至少连续进行90天的肾透析...
高了1%，多了1mmHg，少了1天，都可能成为拒赔的理由。
这合理吗？
并不合理，无论是射血分数是49%还是50%，他对病人造成的结果都是一样的：身患重病、支付高额医疗费、失去收入...
而如今的重疾险，越发向着畸形化发展。
保险公司拼命的推陈出新，在疾病种类上大做文章：重疾、中症、轻症、前症、特定疾病...不胜枚举。
盲目追求疾病病种多，而不是保障全、赔付宽，早已脱离了保险初衷。
最终带来的是行业销售的乱象，是消费者选择产品的茫然和胆怯。
放眼国际，
新加坡的重疾险保了37种重疾；
日本的重疾险仅保了3种重疾和1种特定疾病；
保险市场最发达的美国，重疾险已经淡出保险市场...
虽然他们重疾种类少，但是赔付条件宽泛。
也仅在这边，重疾险大行其道，疾病种类数不胜数...
我们需要的是转变思维，由“因”向“果”的转变。
不要去定义重疾有多少种，成千上万种的疾病你定不完，而且时代的发展将带来的新的疾病，新的治疗手段，重疾险一定会与时间格格不入...
然而，重疾造成的“结果”和“影响”并不多：
●生活无法自理；
●失去工作收入；
●死亡..
这种结果，过去有，现在有，未来还会有。
以结果来定义重疾，这才是真正一劳永逸、治本求变的办法。
